南京首套总价 320 万贷 220 万，纯商贷、纯公积金还是组合贷最划算？

给你算三笔账（都 30 年）：①纯商贷 220 万、3.3%，月供约 9650，总利息约 127 万；②组合贷（公积金 80 万 2.85% 月供约 3320 加商贷 140 万 3.3% 月供约 6020），合计月供约 9340，总利息约 122 万；③纯公积金贷不了 220 万（上限 80 万，只能贷 80 万、剩下 140 万没着落）。所以"组合贷"最划算（利率低、月供略低、总利息省约 5 万），你 220 万用"80 万公积金加 140 万商贷"。

别只看月供，看"利率差加能用多少"。公积金 2.85% 比商贷 3.3% 低 0.45 个点，你 220 万里能用 80 万公积金，这 80 万"省息"约每年 3600（0.45% 乘 80 万），30 年省约 10 万。你"能用多少公积金就用多少"（把 80 万额度用满），剩下的商贷，这是最优解。你"别全走商贷"，白白放弃了 80 万低息额度。

我提醒一句：组合贷手续比纯商贷复杂——要同时批两个贷款（公积金加商贷），放款慢，可能拖一到两个月。如果你"急着交房、急着入住"，纯商贷更快（一两周就批）。你"不急"的话，组合贷省息更划算。看你"急不急"：急→纯商贷，不急→组合贷。

实操：你"先查你的公积金可贷额度"（南京首套最高 80 万，看你缴存年限和基数够不够），再"找两家银行分别报三种方案的月供加总利息"，拿到具体数字再定。多数情况下"组合贷"最省息，但"手续麻烦、放款慢"。你"不急就组合贷、急就纯商贷"，别为了省那五万利息把自己"卡在一个月放款"里。